Комнаты
Помещения
Здание
Сюжеты
Спецпроекты
Специальное предложение
 
#каксэкономить

Как выплатить ипотеку досрочно и сэкономить: советы + расчеты

Лайфхаки экспертов, которые помогут вам быстрее выплатить кредит и сократить сумму платежа

Неважно, покупаете вы квартиру или берете кредит на машину. Узнайте в банке, можете ли вы сократить сумму платежа или срок выплаты. Мы спросили у двух экспертов, Ольги Конзелевской и Инны Семко, какой из вариантов выгоднее и как это работает. В посте есть расчеты, а в самом конце — советы для всех, кто готовится оформить ипотеку.

Инна Семко
эксперт
Специалист в области ипотеки. Делится полезными советами в своем Инстаграме @banki_naiznanky

При частично досрочном погашении могут возникнуть две ситуации:

  • Вы проводите досрочное погашение в дату платежа. Тогда вы вносите сумму ежемесячного платежа по графику + сумму к досрочному погашению. Здесь все понятно: вся сумма идет на досрочное погашение, и платеж в следующем месяце уменьшается.
  • Вы проводите досрочное погашение в любой другой день. Тогда одна часть суммы уходит в проценты, а другая — в основной долг.

Почему вы платите большую сумму, а ее все равно списывают в проценты?

Представим, что вы делаете погашение через 11 дней после последнего платежа. Тогда банк считает за эти 11 дней проценты и списывает их из вашей суммы. Со следующего месяца сумма платежа уменьшится.

Пример: платеж 20 285, 33 рубля состоит из суммы основного долга (5 568, 71 рубля) и процентов (14 716, 62 рубля). Дата платежа — 20 число каждого месяца. Возьмем за основу ноябрьский платеж.

Вычисляем процент за пользование кредитом в этом месяце: 14 716, 62 (проценты) делим на 30 (количество дней в месяце) = 490, 55 рубля.
Чтобы узнать, сколько снимут за 11 дней, нужно эту сумму умножить на 11. Получается 5 396 рублей.

В следующем месяце платеж составит уже 19 321, 49 рубля. Посмотрите на график ниже и обратите внимание, как распределяются основной долг и проценты: за вычетом 5 396 рублей, которые вы оплатили в этом месяце.

Ольга Конзелевская
эксперт
Специалист в вопросах ипотеки с опытом более 12 лет. Делится полезными советами в своем Инстаграме @ipotekapro

Конечно, досрочное погашение выгодно всегда: оно уменьшает сам долг и сумму переплаты. И есть небольшой лайфхак: даже если в вашем банке не предусмотрено сокращение срока (а есть только сокращение платежа) — это не так страшно.

Пример: стандартная сумма вашего ежемесячного платежа — 30 тысяч рублей. Вы хотите сделать досрочное погашение и вносите 100 тысяч. И ваш ежемесячный платеж сокращается на тысячу рублей — то есть теперь вы должны платить 29 тысяч. 

И если вы при этом продолжите вносить не 29, а 30 тысяч, а на разницу в тысячу рублей писать заявление на досрочное частичное погашение (это нужно делать обязательно, чтобы списание шло с основного долга, — через личный кабинет или в офисе банка), тогда у вас будет такое же погашение, будто у вас сокращается срок.

Что выгоднее: уменьшать платеж или срок?

При выборе банка всегда обращайте внимание, можно ли сократить срок кредита — это намного выгоднее. Чтобы было понятнее, приведу пример с цифрами.

Пример:

  • сумма кредита — 2 млн рублей;
  • срок — 15 лет (во многих банках это 182 месяца, а не 180);
  • ставка по кредиту — 12%;
  • ежемесячный платеж — 23 910 рублей;
  • переплата по процентам — 2 351 140 рублей (если ни разу не делать досрочное погашение).

Через полгода после пользования кредитом у вас появляется 500 тысяч рублей. Вы решаете сократить сумму ежемесячного платежа. 

Вносите всю сумму на седьмой месяц погашения кредита в дату платежа и отдаете банку 523 910 рублей (500 тысяч — досрочное погашение и 23 910 рублей — ежемесячный платеж). И уже на следующий месяц этот платеж сократится и составит 17 705 рублей. Если вы больше не будете досрочно гасить кредит, за 15 лет переплата по процентам составит 1 802 713 рублей.

Разница по переплате процентов — 548 427 рублей. Это ваша экономия за то, что однажды вы внесли 500 тысяч.

А что будет, если вы решите сократить срок кредита? Вы также внесете 523 910 рублей на седьмой месяц погашения кредита в дату платежа. И на следующий месяц ваш платеж останется таким же: 23 910 рублей. Зато срок кредита сократится с 182 месяцев до 107! И на 107 месяц платеж составит всего 7 010 рублей.

Значит, вместо 15 лет вы закроете кредит уже через 8 лет и 9 месяцев. И переплата по процентам составит 1 041 470 рублей, если вы больше не будете вносить досрочных платежей.

Тогда разница по переплате процентов составит 1 309 670 рублей! 

+ советы для всех, кто планирует оформлять ипотеку

Обязательно проверьте свою кредитную историю — все ли с ней в порядке. Это можно сделать бесплатно на сайте любого бюро кредитных историй. Четыре основных ресурса, которым можно доверять: НБКИ, БКИ, ОКБ, «Русский стандарт».

Проверить свои задолженности можно на сайте http://fssprus.ru/ — текущие просрочки более десяти тысяч рублей могут стать причиной отказа в кредите.
Подписывайтесь на INMYROOM TV, чтобы ничего не пропустить
Подписаться
Сохранить
Информация