Три признака того, что вы тратите деньги неправильно: финансовый консультант предупреждает

Зарплата приходит, через неделю на карте пусто, а что купили — непонятно. Или деньги есть, но ощущение, что их всегда не хватает. Или живете от зарплаты до зарплаты, хотя доход вполне приличный. Финансовые консультанты говорят: проблема не в размере дохода, а в структуре расходов. Можно зарабатывать 100 тысяч и быть в долгах, а можно на 50 тысяч откладывать и жить комфортно. Три главных признака того, что деньги тратятся неправильно — и как это исправить.

Спросите себя: сколько вы потратили в прошлом месяце на продукты? На кафе и рестораны? На такси? На развлечения? Если ответ «примерно» или «не помню» — это первый признак.

Финансовые консультанты называют это «денежным туманом» — состояние, когда деньги есть, потом их нет, а куда ушли — непонятно. Мелкие траты не фиксируются, не запоминаются, но в сумме съедают значительную часть бюджета.

Кофе по дороге на работу — 200 рублей. Перекус в обед — 300 рублей. Заказ еды вечером — 800 рублей. Такси вместо метро — 400 рублей. За день — 1700 рублей. За месяц — 51 тысяча. А в голове ощущение, что «ничего особенного не покупал».

Без учета расходов невозможно понять, куда уходят деньги, и невозможно это контролировать. Это как пытаться похудеть, не зная, сколько калорий съедаешь — может получиться, а может и нет.

Что делать:

Начать вести учет расходов. Необязательно сложный — достаточно записывать каждую трату в заметки на телефоне или в простое приложение. Просто цифра и категория: 200 — кофе, 1500 — продукты, 800 — одежда.

Через месяц появится картина: куда уходит больше всего, что можно сократить, где утечка. Многие, начав вести учет, обнаруживают, что 30-40% бюджета улетает на мелочи, без которых можно обойтись.

Не нужно урезать все сразу. Достаточно просто видеть цифры. Осознанность автоматически снижает бессмысленные траты. Когда знаешь, что на кофе уходит 6 тысяч в месяц, начинаешь думать: может, варить дома?

Финансовая подушка — это деньги, отложенные на непредвиденные ситуации. Сломался холодильник, уволили с работы, заболел зуб, нужен срочный ремонт машины. Подушка должна покрывать от трех до шести месяцев ваших обычных расходов.

Если подушки нет, любая непредвиденная ситуация превращается в катастрофу. Приходится брать кредит, занимать у друзей, влезать в долги. Это создает финансовый стресс и усугубляет проблему.

Финансовые консультанты говорят: если у вас нет накоплений хотя бы на три месяца жизни, вы тратите деньги неправильно. Потому что все, что зарабатываете, уходит на текущее потребление, ничего не откладывается на будущее.

Причины отсутствия подушки:

• Весь доход уходит на обязательные расходы (жилье, еда, транспорт);
• Оставшееся тратится на необязательное (развлечения, одежда, гаджеты);
• Откладывать «нечего» — так кажется, но на самом деле приоритеты не расставлены.

Что делать:

Применить правило «сначала заплати себе». Как только пришла зарплата, сразу перевести 10% на отдельный счет или вклад. Не «что останется в конце месяца», а сразу. Жить на оставшиеся 90%.

Первый месяц будет непривычно. Второй — проще. Через полгода на счете появятся деньги, которых раньше никогда не было. Через год — подушка на 1-2 месяца жизни. Через два — на 4-6 месяцев.

Если 10% кажется много, начните с 5%. Главное — регулярность и автоматизм. Настроить автоплатеж, чтобы деньги переводились сами, без участия воли. Финансовая подушка — это не роскошь, а базовая финансовая безопасность. Пока ее нет, вы находитесь на грани, и любая проблема может выбить из колеи.

Кредит на телефон, кредит на отпуск, кредит на мебель, кредит на одежду. Рассрочка на технику, рассрочка на обувь, рассрочка на косметику. Кредитная карта с долгом, который не гасится полностью.

Потребительские кредиты — это не инструмент, а яма. Вы платите за то, что уже использовали, плюс переплачиваете банку проценты. Каждый месяц часть дохода уходит на закрытие долгов вместо того, чтобы идти на жизнь или накопления.

Финансовые консультанты различают «хорошие» и «плохие» кредиты. Хорошие — это ипотека (покупка актива, который может вырасти в цене), бизнес-кредит (инвестиция в заработок), образовательный кредит (инвестиция в будущий доход). Плохие — это все потребительские кредиты на вещи, которые обесцениваются сразу после покупки.

Телефон за 100 тысяч в кредит под 20% годовых — это переплата 20 тысяч за телефон, который через год будет стоить 50 тысяч. Отпуск в кредит — это оплата впечатлений, которые уже прошли, еще полгода после возвращения.

Если у вас есть потребительские кредиты, это признак, что траты превышают доходы. Живете не по средствам, покупаете то, на что денег нет, закрываете дыры новыми кредитами.

Что делать:

• Первый шаг — прекратить брать новые кредиты. Полностью. Даже «выгодная рассрочка 0%» — это тоже кредит, который связывает будущий доход.
• Второй шаг — закрыть существующие кредиты. Начать с самого дорогого (с самым высоким процентом). Платить в него максимум, в остальные — минимальные платежи. Как закрыли один — переключиться на следующий. Метод «снежного кома»: закрываете сначала маленькие кредиты, быстро их гасите, высвобождаете деньги для больших. Психологически легче — видишь прогресс.
• Третий шаг — создать систему, чтобы не влезать в новые кредиты. Если хочется что-то купить — откладывать на это. Накопили — купили. Не накопили — значит, не так сильно нужно.

Кредит — это не дополнительные деньги, это заем у своего будущего. Платить кредиты — значит работать на банк, а не на себя.

Финансовые консультанты рекомендуют распределять доход по формуле 50/30/20:

• 50% — обязательные расходы. Жилье (аренда или ипотека), коммунальные платежи, продукты, транспорт, связь, минимальная одежда. То, без чего нельзя обойтись.
• 30% — желаемое, но необязательное. Рестораны, кафе, развлечения, хобби, путешествия, обновление гардероба, подписки, косметика. То, что делает жизнь приятной, но не критично.
• 20% — накопления и инвестиции. Финансовая подушка, пенсионные накопления, инвестиции, досрочное погашение ипотеки.

Если ваше распределение другое — например, 70% на обязательное, 30% на желаемое, 0% на накопления — это признак неправильных трат.

Варианты исправления:

• Снизить обязательные расходы (переехать в более дешевое жилье, сменить машину на более экономичную, пересмотреть подписки);
• Увеличить доход (подработка, смена работы, повышение квалификации);
• Урезать необязательные расходы (меньше ресторанов, дешевле отдых, реже обновление гардероба).

Правило 50/30/20 — ориентир. Если у вас 60/25/15 — тоже неплохо. Главное — чтобы была категория накоплений, и она была больше нуля.

Импульсивная покупка — это когда увидели, захотели, купили. Без планирования, без раздумий, под влиянием эмоций или рекламы.

Зашли в магазин за хлебом — вышли с пакетом на 3 тысячи. Листали соцсети — увидели рекламу, кликнули, заказали. Шли мимо витрины — понравилось, купили.

Импульсивные покупки составляют 20-30% бюджета у большинства людей. Это вещи, которые не планировали покупать, которые часто не нужны, которые потом пылятся или выбрасываются.

Финансовые консультанты называют это «утечкой бюджета». Как течь в трубе — вода (деньги) уходит незаметно, но в конце месяца напора (денег) нет.

Что делать:

• Правило 24 часов. Перед покупкой, которая стоит больше 2-3 тысяч рублей, подождать сутки. Не покупать сразу, записать, что хотел купить, отложить решение на завтра. Через 24 часа эмоция остынет. В 70% случаев желание купить пропадает — оказывается, не так уж и нужно. В 30% случаев желание остается — значит, действительно нужно, можно покупать.
• Правило списка. Идете в магазин — составьте список. Покупайте только то, что в списке. Это снижает импульсивные покупки на 50-60%.
• Удалить приложения магазинов с телефона. Если нужно что-то купить — зайти через браузер. Дополнительное действие создает барьер, снижает спонтанность.
• Отписаться от рекламных рассылок. Чем меньше видите предложений «только сегодня скидка», тем меньше соблазнов.

Парадокс: люди покупают ненужное, потому что «скидка». Вещь стоила 10 тысяч, сейчас 5 тысяч — скидка 50%, надо брать. Хотя без скидки вы бы эту вещь вообще не покупали.

Финансовые консультанты говорят: скидка — это не экономия, если вы не собирались покупать. Экономия — когда не купили. Скидка — это способ заставить вас потратить деньги, которые вы бы не потратили.

Распродажи, черная пятница, киберпонедельник — все это механизмы, которые стимулируют импульсивные покупки через искусственное создание срочности.

Что делать:

• Перед покупкой на скидке спросить себя: «Купил бы я это за полную цену?» Если нет — значит, оно вам не нужно. Скидка не делает ненужное нужным.
• Не ходить на распродажи без конкретного списка. «Просто посмотреть» превращается в «увидел, купил» в 80% случаев.
• Считать экономией только то, на что вы бы потратились в любом случае. Продукты со скидкой — экономия, если вы их покупаете регулярно. Платье со скидкой — не экономия, если у вас уже пять платьев висят с бирками.

Три признака неправильных трат: не ведете учет расходов, не имеете финансовой подушки, живете в кредитах. Если у вас есть хотя бы один из этих признаков — пора менять подход к деньгам.

Начните с малого: заведите таблицу расходов, откладывайте 5-10% от дохода автоматически, не берите новые кредиты. Через три месяца увидите изменения. Через год — финансовая ситуация станет стабильнее. Через два — появится подушка и ощущение контроля над деньгами.

Деньги — это не математика, а психология. Важно не сколько зарабатываете, а как распоряжаетесь. Можно на миллион жить в долгах, а можно на 50 тысяч откладывать и чувствовать себя спокойно. Разница в структуре, осознанности и привычках.

Обложка с сайта: freepik.com